Не всегда заемщик может узнать у банка причину отказа в получении кредита. Банковские организации не дают четкого разъяснения своего решения, а лишь предоставляют одобрение или отказ в кредитовании. Отрицательное решение может сильно повлиять на план заемщика и оставить его в затруднительном положении. Но даже, если вы получить отказ в банке, можно быстро получить требуемую денежную сумму.

Каждый банк имеет свою уникальную систему оценки кредитоспособности клиента, но есть этапы, которые существуют в любом банке:

  • Кредитный скоринг клиента;
  • Социально-демографический скоринг клиента;
  • Проверка службой безопасности клиента;
  • Проверка службой безопасности работодателя клиента.

Кредитный скоринг клиента

Кредитный скоринг клиента является первым этапом одобрения кредитной заявки. В некоторых случаях он может быть основным этапом проверки клиента, а в некоторых банках может быть даже единственным этапом.

В ходе кредитного скоринга банк может получить и проанализировать информацию о кредитных обязательствах клиента в прошлом, а также получить информацию о текущих обязательствах. Данную информацию кредитные организации получают из банков кредитных историй, где хранится информация почти о каждом кредите выданном любому физическому лицу. Вы можете узнать самостоятельно в каком кредитном бюро хранится Ваша кредитная история в центральном каталоге кредитных историй.

Узнав информацию о местонахождении Вашей кредитной истории, Вы сможете получить информацию о своей кредитной истории уже непосредственно в бюро кредитных историй (БКИ). Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ. Информация в разных БКИ может дублироваться, а также может быть уникальной.

Основные БКИ на текущий момент (именно туда в первую очередь подают запросы большинство банков):

  • Национальное Бюро Кредитных Историй
  • Объединенное Бюро Кредитных Историй
  • Бюро кредитных историй «Русский Стандарт»
  • Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз»

Получив информацию из БКИ, банки анализируют ее на предмет текущих просрочек по кредитам, размера текущих кредитных обязательств, количества запросов на получение кредитов, количества отказов банков. Также большое значение имеет кредитная дисциплина клиента в прошлом. Если по предыдущим кредитным обязательствам клиент допускал просрочки платежей, то это отрицательно повлияет на его кредитный рейтинг.

Социально-демографический скоринг клиента

Социально демографический скоринг клиента является более уникальным для каждого банка методом проверки кредитоспособности клиента. Суть его заключается в анализе предоставленной клиентом информации о себе. На основании этой информации клиент получает определенный рейтинг по шкале надежности. Также отсеивается часть заявок неудовлетворяющих требованиям банков. Социально-демографический скоринг клиента оказывает определенное влияние на сумму и процентную ставку, которую одобряют клиенту. Так, например, в ходе данного скоринга происходит оценка соответствия заработной платы клиента текущим рыночным ставкам заработной платы подобного специалиста.

В таких случаях, если клиент указывает свою зарплату 150 тыс. рублей, при этом работает инженером, а по отрасли зарплата такого специалиста составляет всего 50 тыс. рублей, банк учтет этот факт и вероятнее всего снизит расчетную заработную плату клиента до приемлемого на рынке уровня оплаты труда. Таким образом банк снижает свои риски на случай того, что клиент будет уволен с текущего места работы и выйдет на рынок труда, где уровень заработной платы значительно ниже его текущего заработка, а потому, возможно, он не сможет обслуживать кредитные обязательства по кредиту полученному из расчета 150 тыс. рублей. заработной платы в месяц. Данный этап проверки клиента является менее значимым для принятия решения о предоставлении кредита, но из-за индивидуальных особенностей каждого банка при оценки надежности клиента, только специалист по кредитованию может подсказать какую информацию лучше предоставить банку и каким образом лучше это сделать, чтобы увеличить шансы одобрения кредитной заявки на выгодных для клиента условиях.

Проверка службой безопасности клиента

До внедрения на рынке кредитования системы банков кредитных историй этап проверки проводимой службой безопасности банка был основным и решающим. На текущий момент служба безопасности банков рассматривает только те заявки, которые в системе оценки кредитоспособности клиентов требуют вмешательства подобных специалистов. Также если заявка клиента не прошла кредитный и социально-демографический скоринги данная заявка уже не будет рассматриваться службой безопасности банка, а отказ по кредиту будет доведен до сведения клиента.

Службы безопасности банков проводят проверку клиента по нескольким направлениям. По одним направлениям возможно получить информацию из открытых источников:

  • На сайте Федеральной Службы Судебных Приставовможно узнать имеется ли какое-либо судебное производство на клиента обратившегося за получением кредита;
  • На сайте Федеральной Службы по Налогам и Сборам можно узнать информацию о наличии задолженностей по налогам (транспортный налог, налог на имущество, налог на доход физических лиц, налоговые задолженности индивидуальных предпринимателей);
  • Штрафы ГИБДД;
  • Северо-Западное Бюро Кредитных Историй. Данное кредитное бюро накопило достаточно большое количество информации о жителях Северо-Запада. К такой информации относятся: уголовная судимость, административные правонарушения, штрафы и т.д.

Вторым каналом получения информации о заемщике являются неформальные связи сотрудников служб безопасности с правоохранительными органами, сотрудниками служб безопасности других банков. Распространенной практикой является обмен черными списками недобросовестных заемщиков. Большинство сотрудников служб безопасности ранее состояло на службе в правоохранительных органах и по неформальным связям имеет возможность получить более подробную информацию о заявителе и его родственниках.

Сотрудники СБ банка также производят проверку предоставленных клиентом документов на предмет подделки, исправлений и т.д. В круг обязанностей сотрудников СБ часто входит уточнение дополнительной информации о заемщике: обзвон предоставленных телефонных номеров (домашний, рабочий, мобильный, телефон руководителя, бухгалтера компании, где работает заемщик, телефон отдела кадров, телефоны друзей и близких родственников).

Проверка службой безопасности работодателя клиента Обязательной составляющей проверки службой безопасности банка надежности клиента является проверка состоятельности работодателя заемщика. Это достаточно легко объяснить тем, что при решении о предоставлении заемных средств клиенту, банк выдает рассчитывая, что доходом клиента, с которого будет выплачиваться ежемесячный платеж, будет его заработная плата.

Сохранение текущего уровня оплаты труда всецело зависит от надежности деятельности работодателя. Так СБ банков проверяют и уточняют информацию о работодателе:

1. Информация о регистрации организации (Дата регистрации, ИНН, ОГРН);
2. Состав учредителей;
3. Банковские счета компании работодателя;
4. Статистику из Росстата о деятельности компании (обороты по счетам, бухгалтерский баланс и т.д);
5. Наличие исковых требований к организации;
6. Участие в госконтрактах;
7. Проверка фактического места расположения офисов компании; 8. Проверка наличия сайта компании;
9. Обзвон телефонов организации (тех что были указаны в заявке на кредит и тех которые не были указаны).

После проверки надежности работодателя клиента служба безопасности одобряет кредитную заявку. Если все этапы проверки кредитной заявки были пройдены, банк принимает положительное решение и предлагает клиенту воспользоваться предоставленным кредитным одобрением.

Обратившись в нашу компанию, Вы получите исчерпывающую информацию о том, почему отказывают в кредите. Также наши специалисты обязательно предложат Вам метод нивелирования причины отказа и сделают все возможное, чтобы следующая заявка на кредит была одобрена банком.

2013-2018©melix.ru. По вопросам работы компании обращайтесь на info@melix.ru или по тел. +7 (812) 313-22-36